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一生中最沉重的負債通常就是房貸，動輒數百萬元、甚至上千萬元，但是辦房貸過程繁複，契約書條款又「落落長」，民眾若沒有花時間仔細閱讀、了解各項權利義務，一不小心就會誤蹈銀行的陷阱。因此，辦房貸前，一定要懂得避開以下9大陷阱，這樣房貸才會辦得「無後顧之憂」。
陷阱1》提前清償，以原核貸金額計算違約金
和女友相戀10年的Eric在新竹科學園區上班，在新竹縣竹北市買了新居，他向經常往來的銀行申辦房貸，繳款3個月之後，發現其他銀行利率較低，因此想要轉貸。未料原貸款銀行宣稱契約上白紙黑字寫得很清楚， 只要提前清償或轉貸，都必須支付違約金， 而且要以原核貸的金額計算。
消基會房屋委員會前召集人、現任地政士全聯會名譽理事長王進祥表示，Eric所遭遇的問題，是許多房貸族都會碰到的情形， 消費者在辦理房貸後，若突然有一筆資金可以提前還款，或是發現他家銀行利率較低而想轉貸，只要在綁約期限內，銀行普遍都會收取提前清償的違約金。各銀行的違約規定不盡相同，目前綁約年限多為2～3年， 第1年的違約金比率，通常是未償還本金的1%，第2、3年遞減。假設綁約3年，貸款1,000萬元，已經還了300萬元，1年內要轉貸，貸款人必須付違約金7萬元（700萬元×1%）。
但是，有些銀行的計算基準不是「未償還本金」，而是「原核貸金額」，此時違約金就是10萬元；因此可跟銀行爭取「未償還本金」為計算基礎，比較有利。
破解招數：選擇房貸產品時，注意是否禁止提前清償，在簽約時注意有無相關條文，如果房貸說明提前清償不違約，但是合約條文卻有其他規定，必須跟業務員談到最有利條件再簽約。
陷阱2》利率變更，收到繳款單後才會知道
由於利率變動會影響每月的房貸繳款金額，因此銀行在新利率生效前，必須以妥善的方式告知消費者。王進祥指出，根據《個人購車及購屋貸款定型化契約應記載事項及不得記載事項》，有關利率調整的通知方式為：「乙方除應於營業場所及網站公告外，須另佐以雙方約定之方式告知（上述約定告知方式得以電話通知、書面通知、電子郵件、存摺登錄、繳息收據列印、自動櫃員機螢幕顯示或報紙公告等），如未為約定者，則以書面通知為之。」
但消基會檢視銀行提供的契約書時發現，有些銀行除了在營業場所公告外，僅以報紙公告，顯然不夠周全，消費者如果自己沒有發現，通常都是收到繳款單後才會驚覺利息增加了。
簽約時要求明訂「利率變動」的通知方式，採用能通知到個人的方式最好，比如電話、電子郵件、掛號書面通知等，不要同意對方使用報紙公告。如果條約中沒有約定，直到收到帳單才知道利率調整，可依上述法令向銀行抗議，並要求改用書面通知。
陷阱3》擔保本票被銀行自行填入最高利率
消費者向銀行貸款時，會被要求以債務人身分開具本票作為債務擔保。債務人一旦在本票上簽了字，債權人不需要經由法律的訴訟，就可以直接持本票要求法院強制執行。因此王進祥提醒，若銀行在契約內放入恐怖的約定，消費者就可能得背負不確定利率的債務。
舉例來說，有銀行的契約書寫著：「如立約人與貴行多筆借款往來之利率有不同或變動者，貴行得自行在擔保本票上填載立約人與貴行約定之最高利率。」也就是說，如果消費者已經簽下本票作為債務擔保，無論在該行有幾筆借款、各筆間的利率是否有不同，都會被填上最高利率。
破解招數：開立本票前，先確定合約的相關條款，不能讓銀行有權「自行填載」本票利率。如有這樣的條文，應修改成「利率從雙方之協議」。
Tips＿如何申辦房貸不吃虧？
1.多比較，勿輕易簽約
2.要求銀行提供契約審閱期
3.有任何問題都應提出
4.要求銀行提供每一期的繳款金額明細
5.訂定還款計畫
陷阱4》銀行片面主張債務到期，要求提前清償
別忽略房貸契約的「加速條款」，王進祥舉例，當消費者與其他金融機構或私人有債務發生，銀行即認定消費者無法依約清償，而主張債務已到期，要求馬上清償。實際上，消費者的債務問題可能有多種原因，銀行這種片面做法有失公平。
刪掉出現「（銀行）可自行主張債務到期」的相關條款，若銀行堅持這是自保措施，可改成「經徵信確無依約清償能力，始可主張債務到期」。
陷阱5》轉貸受阻，銀行自行將存款與債務抵銷
Joe向銀行辦理500萬元房貸，繳款時間20年，半年後想轉貸到其他銀行，但原貸銀行強調，契約書寫明10年後才能解約， 於是認定他違約，要將債務人在該銀行中所有存款，與該貸款債務相抵銷。
也有銀行規定，消費者未按期攤付本息時，不管債務期間為何，有權將消費者寄存在該行的各種存款提前做清償，此舉已違反《民法》第334條「二人互負債務，而其給付種類相同，並均屆清償期者，各得以其債務，與他方之債務，互相抵銷。但依債之性質不能抵銷者，不在此限」。
破解招數：注意是否有禁止提前清償的條款，或列有不得解約的年限。優惠利率常見綁2、3年的合約，但如果禁止提前清償的年限過長，比如5、10年以上，千萬不要簽約。
陷阱6》轉嫁徵信責任，讓消費者承擔
最近買新房子的May申請房貸，因為印鑑遭盜用，莫名其妙多出一筆貸款，銀行宣稱契約上記載，「如銀行已盡到善良管理人應注意的事項，所有損失必須由消費者負責」，讓May驚覺契約書上的條文繁複， 簽約時沒有看清楚，損失個人權益。
王進祥指出，銀行在契約中主張本身已經盡到管理的注意義務，就算是消費者的印鑑遭到盜用或是偽造，都要由消費者來承擔全部的責任，等於是拋棄銀行可能要負擔的風險與徵信查核的動作，更剝奪了消費者釐清責任歸屬的權利。
破解招數：請銀行詳列何謂「善良管理人應注意到的事項」，其中應明文列舉須印鑑查核、核對貸款本人證件原件、查核簽名是否相同等。為保安全，盡量使用簽名當作印鑑，而不要使用印章。
陷阱7》在保證人不知情下，自動延長保證期限
幫人作保風險高！雖然根據《民法》第752條的規定：「約定保證人僅於一定期間內為保證者，如債權人於其期間內，對於保證人不為審判上之請求，保證人免其責任。」保證人看起來似乎有保障，不過王進祥表示，有銀行業者會自動延長保證期限，讓保證人在毫不知情的情況下，被延長擔保期限。
破解招數：合約中如果出現「自動延長（展延）」4個字都要注意，無論自動延長的前提是什麼，都可能是方便銀行做事，而讓自己吃虧的條款，最好能刪就刪。
陷阱8》消費者需由指定公司辦理產險
消費者購屋後，通常會同時投保火險、地震險等，但有銀行業者規定欲申請房貸者，須由該行選定的保險公司辦理火險及地震險的投保，但業者沒有代為投保、續保和代墊保險費的義務。言下之意，就是消費者喪失了自行選擇保險公司的權利。
也有銀行推出含有保險的房貸產品，宣稱1個月的保費只要幾百元，但王進祥建議，消費者必須視實際的需求，了解是否有保險的需要。
破解招數：國內的銀行已多數整併入金控旗下，因此將產品綁在一塊的整合行銷愈來愈常見，確實為消費者帶來便利，卻不一定比較便宜。如果想省錢，還是要貨比三家。
陷阱9》不提供契約審閱期
根據《消費者保護法》第11條之1的規定：「企業經營者與消費者訂立定型化契約前，應有30日以內之合理期間，供消費者審閱全部條款內容。」
儘管條文訂得相當清楚，不過消基會發現，仍有銀行業者拒絕提供契約書，或僅能在現場翻閱，不讓消費者帶回家中慢慢研究。
破解招數：房貸合約條款密密麻麻，暗藏許多不平等的陷阱，務必要花時間看清楚。如果銀行不願提供合約帶回家審閱，可當場抗議此舉違反《消保法》。
王進祥強調，消費者若要辦理貸款，應該不厭其煩地仔細詢問，不要因為契約書中沒有記載，就誤以為沒有限制，可能只是沒有在書面契約記載而已。
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